Opname overwaarde met een Florius Verzilverhypotheek

Door Mark van der Laan FFP CFP®
Deel dit artikel met anderen

Opname overwaarde met een Florius Verzilverhypotheek. De Florius Verzilverhypotheek is een Opeethypotheek. Een hypothecaire lening waarbij je de overwaarde van je woning kunt gebruiken om “op te eten”. Ik zal hieronder in grote lijnen uitleggen wat de voorwaarden zijn voor deze overwaarde hypotheek. Dit geeft wellicht een indruk of dit een passende manier voor je is om de overwaarde van je huis op te nemen. 

Doelgroep

Allereerst dien je zoals de naam al doet vermoeden overwaarde op je huis te hebben. Daarnaast moet de jongste aanvrager van de overwaarde hypotheek minimaal 60 jaar oud zijn. De groep mensen die het meeste baat hebben bij een opname overwaarde met een Florius Verzilverhypotheek zijn personen die niet voldoende vast inkomen hebben om een hypotheek op gebruikelijke manier af te sluiten. 

Inkomen

Deze overwaarde hypotheek kun je afsluiten wanneer je niet voldoende inkomen hebt om de hypotheek op gebruikelijke manier af te sluiten. Doordat deze hypotheekvorm geen maandlast geeft, maar echt op de overwaarde van de woning wordt afgesloten is deze vorm vooral geschikt voor mensen met veel overwaarde en een relatief laag inkomen vanuit bijvoorbeeld de AOW en/of pensioen.

Leenbedrag

De hoogte van het bedrag dat je kunt lenen hangt af van de waarde van de woning, de rentestand en je leeftijd. Naast het bedrag dat opgenomen kan worden (dat noemen ze de opnamelimiet) wordt een bedrag gereserveerd voor het bijtellen van de rente bij de schuld. Omdat van tevoren niet voorspelt kan worden tot hoever de schuld oploopt, wordt er een hypothecaire inschrijving geadministreerd van 150% van de waarde van de woning. Bij een opname overwaarde met een Florius Verzilverhypotheek moet je bij aanvang van de hypotheek voor minimaal 50% van de opnamelimiet aangegeven hoe je dit wilt opnemen. Geeft je dit voor minder dan 50% aan? Dan verlaagt Florius de opnamelimiet. Je kunt in de toekomst dan maximaal nog hetzelfde bedrag opnemen dat je aanvang heeft opgenomen.

Aanwending overwaarde

Je kunt overwaarde opnemen als aanvulling op je inkomen of als een eenmalige uitkering. Een combinatie van beiden kan ook. Het voordeel van de Florius Verzilverhypotheek is dat je nog niet meteen voor de volledige opnameruimte een bestemming moet geven.

Maandelijks lasten

Bij de Verzilverhypotheek van Florius heb je geen maandelijkst lasten. De rente die je moet betalen wordt maandelijks bijgeschreven bij de lening. Ook voor een aflossingsvrij, dat gebruikt is om een lopende hypotheek af te lossen, zal de rente bijgeschreven worden. Je kunt eventueel maandelijks een vast deel van het rentebedrag uit eigen middelen te betalen. Dat wordt dan niet bij de schuld opgeteld.

Rente

De rente van de hypotheek die je afsluit voor de overwaarde blijft gedurende de hele looptijd hetzelfde. Je weet dus precies waar je aan toe bent en loopt geen risico dat de rente in de toekomst stijgt. Het nadeel is wel dat deze rente hoger is dan de rente van een normale hypotheek die op het inkomen kan worden verstrekt. Wanneer je naast de Verzilverhypotheek een aflossingsvrij leningdeel hebt voor de aflossing van de huidige hypotheek dan is de hyptheekrente voor dit aflossingsvrije deel ook voor de hele looptijd hetzelfde.

Looptijd

Er is geen maximale looptijd voor de Verzilverhypotheek. Omdat de rente maandelijks bijgeschreven wordt bij de lening is het mogelijk dat de hypotheekschuld op een gegeven moment hoger is dan de waarde van de woning. Florius garandeert bij een opname overwaarde met een Florius Verzilverhypotheek dat je niet gedwongen wordt om de woning te verkopen. Dus ook niet als de lening hoger is dan de waarde van je huis. De totale schuld wordt pas terugbetaald na de verkoop van de woning, wanneer je je huis permanent hebt verlaten of komt te overlijden. Je kunt dus zo lang als je wilt thuis blijven wonen en dat is een voordeel vergeleken met sommige andere overwaarde hypotheken. Florius kan de opnamemogelijkheden blokkeren. Bijvoorbeeld wanneer de opnamelimiet is bereikt of wanneer uit een tussentijdse taxatie blijkt dat de waarde van de woning hiervoor aanleiding geeft.

Garantie bij restschuld

Wanneer je de woning gaat verkopen op een moment dat de waarde van het huis lager is dan de hypotheekschuld dan kan Florius eventueel de restschuld kwijtschelden. Hier zijn wel voorwaarden aan verbonden. Zo moet de woning bijvoorbeeld verkocht worden voor een marktconforme prijs. Ik raad je aan om contact op te nemen met Florius wanneer je de woning wilt verkopen en verwacht dat de opbrengst van de woning lager is dan de hypotheekschuld die je bij Florius hebt lopen. Wanneer je namelijk gebruikt wilt maken van de garantie dan moet de marktconforme waarde van de woning worden vastgesteld voordat je de woning verkoopt. Er zijn nog een paar andere zaken waar je aan moet voldoen dus het is goed om dit van tevoren goed na te gaan voordat je de woning verkoopt.

Eigendom van je woning

Bij deze vorm van het opnemen van de overwaarde van je woning blijf je zelf volledig eigenaar van de woning.

Wanneer je al een hypotheek hebt

Wanneer je bij het afsluiten van de Florius Verzilverhypotheek al een hypotheek hebt, dan moet je deze eerst aflossen. Dat kan eventueel ook gedaan worden met een hypotheek bij Florius. De hypotheek bestaat dan uit een leningdeel “Verzilverhypotheek” en een leningdeel “aflossingsvrij”. De Verzilverhypotheek bestaat uit de opnames uit de opnamelimiet. Bij dit leningdeel worden ook de rente en eventuele kosten opgeteld. Het aflossingsvrije leningdeel is de aflossing van de bestaande hypotheek. Het bedrag dat nodig is voor aflossing van de huidige hypotheek wordt afgetrokken van de opnamelimiet. De rente die je moet betalen voor de aflossingsvrije leningdelen wordt opgeteld bij het leningdeel “VerzilverHypotheek”. De hoogte van het bedrag van de leningdelen “Aflossingsvrij” neemt gedurende de looptijd dus niet toe en je hebt niet meer de hypotheeklast van de huidige hypotheek. 

Hypotheekinschrijving

De Verzilverhypotheek is een hypotheekschuld en deze zal door de notaris worden ingeschreven. Houdt er rekening mee dat er voor een behoorlijk hoog bedrag aan hypotheek wordt ingeschreven namelijk 150% van de waarde van de woning. Zo kan Florius de bijgeschreven rente en kosten verhalen onder het hypotheekrecht. Wanneer je niet de volledige opnameruimte benut met de Verzilverhypotheek dan wordt de hypotheek ingeschreven alsof je de volledige opnameruimte gebruikt. Het voordeel hiervan is dat je later alsnog een deel van de opnameruimte kunt gebruiken zonder tussenkomst van de notaris.

Waardeontwikkeling woning

Florius kan de waarde van je woning tussentijds laten taxeren. Ze mogen iedere vijf jaar de waarde van je woning vast laten stellen als daar aanleiding toe is. De kosten voor de waardebepaling moet je zelf betalen of deze wordt bij de schuld opgeteld. Een aanleiding voor een waardebepaling kan bijvoorbeeld zijn omdat ze vermoeden dat er achterstallig onderhoud is of dat de waarde van de woningen in zijn algemeenheid gedaald zijn.

Meer informatie over de Florius Verzilverhypotheek?

De verzilverhypotheek is een overwaarde hypotheek dat adviesgevoelig is. Het is dus belangrijk dat je goed voorgelicht wordt. Je hebt dus een hypotheekadviseur nodig die je alles uit kan leggen over deze vorm van het gebruiken van de overwaarde van je huis. De adviseur zal een scenario-overzicht met je doornemen waarbij je heel duidelijk kunt zien wat de scenario’s zijn bij wijziging van de waarde van je woning. Voordat de adviseur een offerte aan kan vragen voor een Verzilverhypotheek dient de adviseur dit scenario-overzicht met je door te nemen. De adviseur zal dan ook eerst goed moeten inventariseren welke wensen je hebt over het gebruik van de overwaarde van je huis.