Overwaarde Hypotheek ABN AMRO Uitgelicht

Door Mark van der Laan FFP CFP®
Deel dit artikel met anderen

Met de Overwaarde Hypotheek van ABN AMRO kun je de overwaarde van het huis gebruiken zonder dat je de woning hoeft te verkopen en zonder dat de maandlasten omhoog gaan. De Overwaarde Hypotheek is een lening waarvoor je een rente betaalt. Bij de Overwaarde Hypotheek maak je niet iedere maand een bedrag over aan de bank. De bank telt de rente iedere maand op bij de Overwaarde Hypotheek. Dat betekent dat de hypotheekschuld gedurende de looptijd van de hypotheek oploopt. De hypotheekschuld moet je terugbetalen bij verkoop van de woning of bij overlijden van de langstlevende persoon die de hypotheekschuld is aangegaan. Hieronder zal ik in grote lijnen uitleggen wat de voorwaarden zijn voor deze Overwaarde Hypotheek bij ABN AMRO. Dit geeft hopelijk inzicht of dit een passende manier is om de overwaarde van je huis op te nemen. 

Doelgroep

Uiteraard is deze Overwaarde Hypotheek bedoeld voor mensen die overwaarde op de woning hebben. Daarnaast geldt er een leeftijdseis voor dit product. Wanneer je een Overwaarde Hypotheek bij de ABN AMRO af wilt sluiten dan moet je de AOW-gerechtigde leeftijd bereikt hebben. Ben jij of is je partner jonger dan kan deze Overwaarde Hypotheek niet afgesloten worden. Je kunt misschien wel een normale hypotheek afsluiten bij de ABN AMRO, maar de Overwaarde Hypotheek is alleen beschikbaar voor mensen die de AOW-gerechtigde leeftijd hebben bereikt. Er zijn andere banken waar je wel een Overwaarde Hypotheek af kunt sluiten als je jonger bent. De Verzilverhypotheek van Florius kan bijvoorbeeld afgesloten worden vanaf 60-jarige leeftijd.

Omdat het bij de Overwaarde Hypotheek bij ABN AMRO niet nodig is dat een hypotheek die je al hebt lopen wordt afgelost kan dit voor een goed product zijn wanneer je bijvoorbeeld een hoge boete moet betalen als je een hypotheek ergens anders af moet lossen.

Inkomen

Wanneer je niet voldoende vast inkomen hebt om de overwaarde van je huis op te nemen door een gewone hypotheek af te sluiten dan kan deze Overwaarde Hypotheek uitkomst bieden. Doordat de verschuldigde rente maandelijks wordt bijgeschreven bij de schuld heb je geen maandlastverhoging. Deze vorm is vooral geschikt voor mensen met veel overwaarde en een relatief laag inkomen vanuit bijvoorbeeld de AOW en/of pensioen.

Leenbedrag

De hoogte van het bedrag dat je kunt lenen hangt af van de waarde van de woning, of er sprake is van één of twee aanvragers, de hoogte van de huidige hypotheek, de gekozen rentevaste periode, de rentestand, de leeftijd en of je kiest voor een eenmalige opname of maandelijkse opname. Heb je ergens anders nog een hypotheek en laat je deze doorlopen. Dan is het belangrijk dat er voldoende inkomen is waarmee de last van de lopende hypotheek op gewone manier getoetst kan worden. De lopende hypotheek moet dus op het inkomen haalbaar zijn volgens de Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet. Wanneer de huidige hypotheek niet bij ABN AMRO, Florius of Moneyou loopt dan houden ze in de berekening hoeveel Overwaarde Hypotheek je op kunt nemen rekening met een 30% hogere schuld dan wanneer je de huidige hypotheek over zou sluiten naar ABN AMRO.

Aanwending overwaarde

Je kunt overwaarde opnemen als aanvulling op je inkomen of als een eenmalige uitkering. Een combinatie van beiden kan bij ABN AMRO niet. Je moet bij het afsluiten van de Overwaarde Hypotheek kiezen hoe je de overwaarde wilt gebruiken. Er kan ook maar één leningdeel Overwaarde Hypotheek worden afgesloten.

Wanneer je kiest voor een maandelijkse opname van de overwaarde dan bepaal je bij het afsluiten welk bedrag je maandelijks wilt ontvangen en voor hoelang je deze wilt krijgen. De maximale looptijd van de maandelijkse opname is gelijk aan de langste rentevaste periode die ABN AMRO aanbiedt voor de Overwaarde Hypotheek. Dat betekent dus dat de maandelijkse opname op een bepaalde datum stopt. De rente wordt na deze periode wel nog steeds bij de hypotheekschuld opgeteld, totdat de Overwaarde Hypotheek volledig is terugbetaald. Ook als de maandelijkse opname stopt, blijft de maandlast gelijk.

Maandelijks lasten

Bij de Overwaarde Hypotheek van ABN AMRO heb je geen maandelijkse lasten. De rente die je moet betalen wordt maandelijks bijgeschreven bij de lening. Wanneer je bij het afsluiten van een Overwaarde Hypotheek al een hypotheek hebt dan houd je wel de lasten van de hypotheek die je al had. De Overwaarde Hypotheek wordt namelijk naast de huidige hypotheek afgesloten. Omdat je bij de Overwaarde Hypotheek kunt kiezen voor maandelijkse opname van de overwaarde kun je er uiteraard wel voor zorgen dat de lasten van de hypotheek die je al hebt gemakkelijker op te brengen zijn.

Rente

De rente van de Overwaarde Hypotheek bij ABN AMRO wordt maandelijks bijgeschreven bij het hypotheekbedrag. Deze hypotheek levert dus geen verhoging van de maandlasten op, maar de totale hypotheekschuld wordt wel hoger.

Je spreekt met de bank af hoe lang je wilt dat de rente hetzelfde blijft (rentevaste periode). Je kunt bij het afsluiten van de Overwaarde Hypotheek kiezen uit drie rentevaste perioden: 10, 15 of 20 jaar. De eerste rentevaste periode is minimaal 10 jaar. Je kunt niet kiezen voor een variabele rente en het is niet mogelijk om de rente tussentijds te wijzigen. De langste rentevaste periode die je voor de Overwaarde Hypotheek af kunt sluiten is 20 jaar. Bij andere aanbieders heb je soms niet de keuze om een rentevaste periode te kiezen, maar staat de rente gedurende de gehele looptijd vast. Het voordeel van het kiezen van een rentevaste periode is dat je deze aan kunt laten sluiten bij je persoonlijke situatie en dat de rente waarschijnlijk lager is dan wanneer de rente de gehele looptijd ongewijzigd blijft. Het nadeel is dat je het risico loopt dat de rente aan het einde van de rentevaste periode hoger is dan je had verwacht. Je loopt dan een renterisico. Dit risico kun je overigens zelf verkleinen door voor een langer rentevaste periode te kiezen. Bijvoorbeeld 20 jaar. De rente van de Overwaarde Hypotheek is wel hoger dan de rente van een gebruikelijke hypotheek bij de ABN AMRO.

Looptijd

De looptijd van de Overwaarde Hypotheek is tot aan het overlijden van de langstlevende persoon die de lening is aangegaan of tot verkoop van woning. De looptijd van een maandelijkse is niet levenslang, maar tijdelijk. Dit spreek je af wanneer je de Overwaarde Hypotheek afsluit.

Garantie bij restschuld

Bij de Overwaarde Hypotheek krijg je een ‘garantie bij marktwaarde’. Deze garantie biedt je de zekerheid dat jij of je nabestaanden geen restschuld overhouden als de woning verkocht wordt tegen een lagere prijs dan de hoogte van de uitstaande schuld. Hier gelden overigens wel enkele voorwaarden voor. Neem daarom voor de verkoop van je woning contact op met je hypotheekadviseur wanneer je verwacht dat er sprake zal zijn van een restschuld. 

Eigendom van je woning

Bij deze vorm van het opnemen van de overwaarde van je woning blijf je zelf volledig eigenaar van de woning.

Wanneer je al een hypotheek hebt

Je kunt naast de Overwaarde Hypotheek van ABN AMRO de huidige hypotheek door laten lopen. Voor deze overige hypotheek wijzigt niets door het afsluiten van de Overwaarde Hypotheek. De rente, eventuele aflossing, premie of inleg die je betaalt voor deze hypotheek blijf je zelf betalen en wordt niet opgeteld bij de hypotheekschuld van de Overwaarde Hypotheek. Je kunt de Overwaarde Hypotheek zelfs combineren met een hypotheek bij een andere geldverstrekker dan ABN AMRO. Deze hypotheek mag dan naast de Overwaarde Hypotheek blijven bestaan. Het heeft wel gevolgen voor het bedrag dat je maximaal op kunt nemen in de Overwaarde Hypotheek.

Hypotheekinschrijving

De Overwaarde Hypotheek van ABN AMRO is een hypotheekschuld en zal ook als hypotheek worden ingeschreven via de notaris. Omdat de rente van deze hypotheek maandelijks wordt bijgeschreven bij de schuld is het van tevoren niet bekend hoe hoog de lening bij de bank wordt. De bank wil zeker weten dat ze voldoende dekking hebben voor de hypotheekschuld en daarom zal de hypotheek voor een hoger bedrag worden ingeschreven.

Waardeontwikkeling woning

Heb je een Overwaarde Hypotheek afgesloten dan vraagt ABN AMRO elke twee jaar informatie bij je op over onder andere de staat van onderhoud. Ook kunnen ze, als daar aanleiding voor is, tussentijds verzoeken om de woning te laten taxeren. De kosten voor deze taxatie moet je dan zelf betalen.

Meer informatie over de Overwaarde Hypotheek?

De Overwaarde Hypotheek is een adviesgevoelig product. ABN AMRO geeft aan dat de Overwaarde Hypotheek niet zonder advies afgesloten mag worden. Er zijn altijd risico’s verbonden aan een Overwaarde Hypotheek. Het is goed om dit van tevoren helder te hebben. Zo kan het zijn dat je minder gemakkelijk kunt verhuizen als je de overwaarde lager is geworden wanneer je je een andere woning koopt. Het is dus belangrijk dat je goed voorgelicht wordt. De hypotheekadviseur zal eerst goed moeten inventariseren welke wensen je hebt met de overwaarde van je huis. Daarna zal de adviseur alles uitleggen over deze vorm van het gebruiken van de overwaarde van je huis.